小额贷款信贷员是如何通过审核的？信贷员如何分析客户的软信息？

在贷款机构里，信贷员掌握着你做为客户的“生杀大权”，例如是否可以借贷或贷多贷少。在个人小额贷款之前，信贷员会对你的个人信息进行综合分析，也就是进行风控，然后先通过硬性指标进行初步判断，因为仅根据一些精确的数据或硬性指标判断得出的结论并不完善和准确，所以对软信息的分析在某种程度上起着很关键的作用。

“个人小额贷款”

在个人小额贷款中，客户经营指标的可信度较差，因为信息不对称导致信贷员不能全面的得出结论，所以信贷员往往会从多渠道搜寻客户的软信息，并且成熟的运用这些软信息进行分析。比如客户的家庭成员、社会交往、商誉和民间信用、经营历史与地址以及发展前景等。那么如何从这些软信息中分析呢？

一、家庭成员

客户家庭成员的职业、身份、收入等数据一般能判断出客户的特定社会地位，一般来说社会地位高能影射出这个人的社会责任感与自身修养，这样的人恪守承诺的几率与低端客户相比高下立判，面对同样额度的贷款，这两种人的风险度也明显不同。

二、社会交往

客户的社会交往往往能反映出其生活状况，物以类聚，通过了解客户的朋友是否涉及黄、赌、毒等信息作为参考，会客观反映其个人品质，以及贷款目的，直接影响个人小额贷款的成败。

三、商誉与民间信用

需要注意的是这方面的信息较难获得，一般都是通过客户口述，但一般客户都会描述正面信息，就算有负面也会刻意隐瞒，毕竟谁都不傻，这时候信贷员则可以走访客户的生意伙伴、与其朋友及一些社交调查了解，因为商誉与民间信用对贷款决策确实举足轻重。

四、经营历史

一个在某行业从事多年的人必然有着很多的市场资源，这样的人更容易让信贷员信任，假如是某行业的新手，赔本导致无法还款的几率就会大大增加。

五、经营地址

经营地址确实会大程度上影响个体经营者的成功与否，假如你在小吃街卖服装、在商场卖五金，这会让信贷员对你的信任大打折扣。

六、发展前景

调查客户的发展前景要从多方面出发，不仅要看客户经营的项目市场是否饱和，还要看项目是否有上升空间和扩展的必要，以及客户自身是否勤奋都是需要考量的。

因为个人小额贷款存在着很多的不确定因素，所以信贷员需要对客户进行详细的调查，这些信息能很好的作为参考，判断这笔钱借出风险是否可控，虽然这些信息大部分无法量化和精确表达，但是通过信贷员专业的分析和评估，这很能说明问题。

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