【案例基本情况】
1、小额贷款客户基本情况
借款人李某，男，38岁，已婚，本地人，原先是XX市XX食品厂的工人，2004年下岗后一直到2011年在XX经营餐饮生意，经营6年，2011年来到XX投资XXXX酒店，经营面积1100平方米，（其中有4个大包间、6个中包间、7个小包间、大堂20桌）。客户一家三口，妻子冯XX，一个儿子今年9岁，妻子在带小孩，经电话核实妻子同意贷款。客户2000年购房于XX市XX区，面积112平方米，当时购买价值70000元，一次性付清房款。
2、担保人情况
此笔贷款的担保人分别为祁某与曹某，分别为市移动公司和XX师范学院科技学院的正式员工，每月工资皆为2000元。调查时两人都声称熟悉借款人，明白担保责任。
3、客户贷款情况
实际用款人李某提出申请后，某行两位信贷人员到其经营场所进行贷前调查。在调查过程中，客户积极配合，信贷人员对其评价较好，表现出的还款意愿较强。同时，经调查分析该客户资产合计为38207元，无负债，月净收入在12788.51元，现金流正常，具有较强还款能力且借款用途符合要求。同时，两个担保人为公务员，同意为该笔贷款提供担保，符合对担保人的要求。考虑到以上情况，某行审贷会同意放款10万，期限1年，利率15.84%，采用阶段性等额本息还款法，并于2011年12月5日发放了该笔贷款。
【逾期形成、催收过程及结果】
客户在前四期还本息期间有逾期，催收之后还能正常还款，但到还第五期本息时逾期长达29天。
发生逾期主要原因是客户贷款用途是餐饮经营，由于餐饮店股东之间发生争议，店面停止经营，导致无法还款。该店在2008年4月22日已停止经营，且借款人又把所有的债权债务转让给新的股东，新的股东对还款更是百般推诿，从而导致逾期时间不断延长。
5月4日，管户信贷员电话催收客户还款，借款人表示他已退出股份，原有的债权债务已转让给了新的股东，对银行借款不由他负责。管户信贷员打电话给保证人祁某，保证人认为该笔贷款由于借款人李某退出股份不再提供对此贷款的担保。找到新股东后，新股东表示等一星期之后他们把内部的股权问题解决好，就偿还银行借款。但实际上以种种理由进行推诿，致使逾期时间越来越长。后该行跟踪保证人，给保证人施加压力，与保证人祁某及曹某单位领导沟通，请求单位领导做保证人思想工作，经银行施压和保证人单位领导做工作，保证人已存入逾期资金，并表示对剩余贷款将继续向贷款人施压，于年6月2日偿还5月、6月当期的本息，并表示将会在6月中旬开业之间把剩下和余款结清。
案例点评
这笔逾期贷款的形成是因借款人经营困难、经营主体变更引发的。该笔贷款借款人还款能力与还款意愿都出现问题，原经营主体与新主体之间相互推诿，考虑保证人有正常工作单位，有一定社会地位，可从保证人入手，派人员前往单位人工作单位或家庭，做思想工作，或通过领导做工作，由保证人督促或代为偿还。
所以信贷员们，贷前一定要做好调查，了解客户所有情况与意愿，贷后要及时跟踪，要掌握经营主体变更，在变更前督促其偿还贷款或进行资产保全。
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