我为什么办不出信用卡？这笔贷款怎么就不能放给我？说我有延期记录，能不能消掉啊？
最近银行银根紧缩，对于个人征信记录的审核也格外严苛起来。很多人在办业务的时候被敲了记“闷棍”，才想起来查查自己的征信记录。事实上，现在很多人对于征信记录都不是非常了解，一些人甚至对于所谓的“黑名单”、“不良记录”有着很大的误解。记者找到了人民银行苏州中心支行的相关工作人员，请他们针对一些大家对征信记录最关心的问题，做了些解读。
都是不良记录惹的祸
小L前不久去银行办理一张信用卡，却被告知由于有还款逾期记录，所以不能办。仔细查了查，小L发现，原来自己的工资卡是可以透支的，他每次都是透支完了等下一次工资到账就以为还了钱。殊不知，小L工资到账的日期和信用卡还款的日期之间，有好几天的间隔。长年累月，小L就多了N笔逾期记录。“可是我每次都是还掉的啊！为什么还要说我的记录不好呢？银行也太不人性化了吧！”小L显得有些愤愤不平。
事实上，小L所谓的不良记录的认知，是不正确的。人行的工作人员告诉记者，在征信记录体系中，并没有所谓的好与不好的评价，只有个人信用信息的记录。这些信息的来源，是商业银行等金融机构收录的，包括个人的基本信息，金融机构的借款、担保等信贷信息，部分非银行机构信息和信用报告查询记录。简单来说，这里有你在银行办理贷款或者信用卡时填写的资料，还有你每次还款的情况。这些情况，人民银行的征信中心只是客观的采集并如实反映，并不对信息进行评价和评判。
“评判的工作是商业银行进行的。”人行的工作人员介绍说，商业银行在办理业务时，会调取你的征信信息，对这些情况做一个判断，决定是否向你开展业务。但是，在人行的征信报告中，这些信息都只是冷冰冰的数据而已。“所以说，好不好不是我们评价的，我们也没有所谓的黑名单，会把某些人放进去。大家所谓的不良记录，其实大多是还款逾期记录，但这只是征信记录的一部分，也不是银行参考的全部。”工作人员举了个例子，如果有一资产千万、大量不动产、但是却有数次还款逾期记录的人，还有一个没有什么资产、收入不多、但是每次还款都很及时的人，这两个人同时向银行借款百万。“你说银行会借给谁？当然是前一个人。”
事实上，一些商业银行所谓的信用记录不良的说法，只是银行婉拒业务申请的一种说辞。并不是说，有了逾期记录银行就不愿意向你开展业务，只是根据综合判断，银行觉得不想接受你的业务申请，所以用这个说法来拒绝你。而且，各家银行在风险判断，业务开展人群上都有不同的标准，并不是说有了逾期记录你就成了银行不欢迎的人，哪里都办不到业务了。比如上文说到的小L，他换了家银行，申请了一张额度不大的信用卡，结果就成功了。
逾期记录可以消除吗
小A是一家国际连锁酒店的中层干部，由于工作原因，她经常在长三角一带调动。前不久，她回到苏州申请一笔房贷业务，结果银行告知几年前她曾经有一笔欠款没有还，所以无法为她办理业务。焦急的小A查了查，发现果然是由于自己的疏忽，还款时少还了几百元，一直拖欠了下来。她马上把钱还了，然后让银行帮她把记录消除，但是银行表示没有办法。这让小A很不高兴：“几百元我是疏忽了，但是这不是还上了嘛！怎么还不能消除呢？”
小A的想法其实很普遍，很多人觉得自己把钱还了，那逾期的记录不就可以消除掉了吗？事实上，这是不可能的。因为记录是永远存在的，一次逾期不可能因为你还上了就变成不逾期，只是记录显示你后来还上了而已。社会上有些说法，说是逾期记录可以消除，其实这是不准确的。根据《征信业管理条例》第三章第十六条规定：“征信记录对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”
人行的工作人员解释说，这个5年不是从你逾期开始算的5年，而是从你还掉钱的那天开始算5年。也就是说，小A如果想要等这个记录消除，那就要从现在她还掉钱以后开始计算，5年后，这个逾期记录就将从她的个人征信记录中消失。
没有记录是好事情吗
老Z是一个比较守旧的人，他没有信用卡也没贷过款。可是，最近老Z信心满满地去银行办理业务，银行却拒绝了他。“我没有逾期记录啊，为什么不给我办业务？”老Z觉得这太不合理了。
没有逾期记录是一件好事，但是没有任何记录却不是好事。对于银行来说，调看一个人的征信记录不仅仅是看有没有逾期，关键还是判断这个人的综合财务情况。你有信用卡，你有贷款，你每次都在还款。这一笔笔的记录在银行眼中，就是你个人信用的累积。如果银行调看一个人的征信记录，发现是一片空白。那么这就意味着银行无法了解你这个人的情况，也意味着与你开展业务风险很大。所以，空白一片的记录，某种程度上比偶尔有一两次逾期记录还要可怕。因为风险有大有小，银行只要判断是否可控就好。但是对于无法判断的风险，任何一个负责任的金融机构都不会轻易尝试。
人行的工作人员介绍说，如果确实是没有发生过什么信贷业务的市民，平时可以适当运用银行提供的信贷产品和服务。最简单的，就是办一张信用卡。而且，办了信用卡还要经常使用，这样你的信用记录在银行看来才会显得好。
信用记录可以网上查
了解自己的信用记录，是一件很重要的事情。去人民银行调报告，不但要排队还得跑一趟很麻烦。在采访中记者了解到，中国人民银行征信中心的个人信用信息服务平台正在试运行，最快明年就将正式推广。幸运的是，这次试行的三省市中就包括了我们江苏省（其余为四川和重庆）。现在苏州人就可以使用这个系统，足不出户在网上查询自己的信用记录了。
查询的流程是这样的。首先你要登录进行注册。注册时需要填写姓名、证件类型和证件号码等基本信息。然后，你需要通过私密问题验证或者数字证书验证的方式确认身份的真实性。只有通过身份验证，才能成为注册用户。而成为了注册用户，你就可以根据提示在网上查询个人信用信息了。
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