还贷方式怎么选最便宜？贷款计息简介

经常都会有人问，贷款利息怎么计算，其实他们想问的是真实利率或者年化利率如何计算。因为现在各家银行的利息或者手续费容易让人眼花缭乱，其实贷款利息计算主要有几种方式，按揭贷款的等额本息、等额本金、先息后本、信用卡分期（也叫分期手续费）。还有一种有预收利息的，俗称“砍头息”,利率成本就更高了。

至于真实的贷款利率，下面的表格就很清楚了。

从上面的表格上可以看出，在名义利率相同的情况下，前三种贷款都是名义利率乘以12等于年化利率，但是最后一种真实利率是其他年化利率的1.8倍。也就是说，一般情况下，信用卡分期手续费产生的真实利率是名义年利率的1.8倍。

总结：办理贷款，首先选还款方式，然后再看利率高低。信用卡分期的还款方式感觉并未让你还更多的钱，实际上是资金使用成本更低，在你已经偿还了本金的情况下，你还在支付利息，这也就是为啥银行很乐意让客户办信用卡，然后分期的最根本原因，因为信用卡分期是银行收益最高的方式。

上面提到办理贷款要先选还款方式，那为啥说要优选先息后本，随借随还的呢？有以下几点原因：

1、先息后本的还款方式，保证了名义利率与年化利率或者真实利率相同。

2、随借随还的方式，只要不用，就不会有任何的利息，这也就是说，办了这个贷款，不用不会有任何成本，也就没有任何坏处，还有一笔资金备用着，何乐而不为呢？

3、有些产品只是先息后本，但是一旦放款就要产生利息，除非你一直要用，不然不建议选择只是先息后本的贷款产品。

4、先息后本，随借随还的产品，还可以通过多种产品的配合使用，进一步降低成本，最低可以降低到年化4%的利息，甚至更低。